Mama onderneemt: hoe krijg je als ondernemer een hypotheek?

Mama onderneemt: hoe krijg je als ondernemer een hypotheek, mamablog over zwangerschap en moederschap, mamalifestyleblog, voor ondernemende moeders (in spé), moeder eigen bedrijf, mompreneur

 

Pas schreef ik over onze huizenjacht. We hebben een paar huizen bezichtigd, maar één huis viel al gelijk af en het tweede huis is een te groot project als je bekijkt wat er allemaal gerenoveerd moet worden. Het tweede huis gaat het dus ook niet worden. We wisten al ongeveer wat we aan hypotheek zouden kunnen krijgen, maar niet exact. Toen we ons droomhuis zagen, besloten we een hypotheekgesprek aan te vragen bij de bank, zodat we precies wisten hoeveel we konden lenen en hoeveel spaargeld we zelf moesten inleggen bij de aankoop van een huis. Uiteindelijk besloten we geen bod te doen op ons droomhuis, dus we kijken verder naar andere huizen. Maar hoe ging dat hypotheekgesprek in zijn werk? Hoe wordt je inkomen bepaald wanneer je een eigen bedrijf hebt? Welke documenten moesten wij als zelfstandig ondernemer aanleveren? Ik vertel het je allemaal in deze blog.

Als ondernemer geen vast inkomen

Wanneer je in loondienst werkt, weet je precies wat je inkomen is en kun je laten (of zelf online) berekenen hoeveel hypotheek je kunt krijgen. Als ondernemer kunnen je cijfers elk jaar weer anders zijn. Soms heb je een goed jaar, soms een jaar dat wat tegenvalt of soms echt een super jaar qua cijfers. Ieder jaar is weer anders en omdat je als ondernemer geen vast salaris hebt, zoals iemand die in loondienst is, is het niet heel inzichtelijk wat nu precies je inkomen is en hoeveel je dus zou kunnen lenen.

Omdat we graag wilden weten hoeveel we kunnen lenen, besloten we een afspraak te maken bij de bank. Dezelfde bank als waar we de bankrekening van ons bedrijf hebben lopen. We zouden dan nog aan het einde van het gesprek een maximaal hypotheekbedrag genoemd krijgen. Dat is alvast de eerste stap in onze huizenjacht. Je kunt dan gerichter zoeken en het behoedt je voor teleurstellingen. Het laatste wat je wilt is dat je helemaal verliefd wordt op een huis, een bod uitbrengt onder voorbehoud van financiering, het huis in gedachten al helemaal aan het inrichten bent en dat de bank uiteindelijk een dikke streep door je verhuisplannen haalt. Beter is het om eerst te weten hoeveel je kunt lenen.

Minimaal drie jaar een eigen bedrijf

Wij hebben nu al bijna 10 jaar een eigen bedrijf, dus wij hebben aardig wat ondernemersjaren erop zitten. Zo ziet een bank of hypotheekverstrekker dat ook het liefste. Dat je al wat jaren hebt gedraaid met je onderneming en dan bij voorkeur minimaal drie jaar. De hypotheekverstrekker vraagt in de meeste gevallen namelijk om cijfers van de afgelopen drie jaar. Sommige hypotheekverstrekkers gaan hier anders mee om en daar kun je ook terecht wanneer je korter dan drie jaar een eigen bedrijf hebt.

Welke documenten nodig voor berekenen hypotheek?

Een hypotheekgesprek kon al heel snel ingepland worden bij de bank. Ik belde op vrijdag en al op dinsdag hadden we het gesprek. Ik moest wel gelijk vrijdag de volgende documenten aanleveren:

  • jaarcijfers van de afgelopen drie jaar (2014, 2015, 2016)
  • aangifte inkomstenbelasting van de afgelopen drie jaar
  • tussentijdse cijfers van 2017
  • prognose van 2017

Wanneer je in een koopwoning woont, moet je ook de gegevens van je huidige hypotheek meenemen naar het gesprek, zoals de:

  • hoogte van je hypotheekschuld
  • de geschatte opbrengst bij verkoop
  • hoogte van eventuele tegoeden (zoals opgebouwde levensverzekering t.b.v. je hypotheek of spaargeld)

Hoe snel een hypotheekbedrag?

In totaal duurde het twee weken vanaf het hypotheekgesprek tot het moment dat we een definitief hypotheekbedrag ontvingen van de bank. Houd hier dus rekening mee wanneer je een huis koopt. Beter stap je eerst naar de bank voordat je serieus naar huizen gaat kijken.

Welke documenten aanleveren wanneer je een hypotheek aanvraagt?

Wanneer wij een huis willen kopen en een bod willen uitbrengen, wordt de hypotheek aangevraagd en moeten wij de volgende documenten aanleveren bij de bank:

  • taxatierapport huidige woning
  • taxatierapport nieuwe woning
  • koopcontract nieuwe woning

Eerst eigen huis verkopen en dan een ander huis kopen?

In sommige gevallen, wanneer je geen of te weinig spaargeld hebt, of wanneer je een tophypotheek neemt, kan de bank eisen dat je eerst je eigen woning verkoopt voordat je een nieuwe woning kunt kopen. Je kunt dan wel een bod uitbrengen op een andere woning, maar als voorbehoud moet je dan laten opnemen dat het koopcontract ontbonden kan worden als je huidige woning bijvoorbeeld niet binnen 8 weken verkocht is. Wanneer je huidige woning onder voorbehoud van financiering is verkocht, moet het voorbehoud niet meer van toepassing zijn. Een koper heeft ongeveer 4 tot 6 weken nodig om een hypotheek te regelen, dus deze periode moet je afwachten. Met de termijn van 8 weken zit je dus veilig. Het kan wel zijn dat de verkoper van je nieuwe huis niet akkoord gaat met dit voorbehoud, zeker nu de huizen als warme broodjes verkopen. In dat geval zal je dus toch echt nog even door moeten sparen of eerst de verkoop van je eigen huis afwachten voordat je een ander huis koopt.

Wanneer je twijfelt of je je huidige woning snel verkoopt, zou ik persoonlijk eerst proberen dat huis te verkopen voordat ik een ander huis zou kopen. Je wilt natuurlijk niet een tijd lang een dubbele hypotheek.

Neem je geen tophypotheek en zit er aardig wat marge tussen het bedrag dat je kunt lenen en het bedrag dat je daadwerkelijk aan hypotheek gaat nemen? Misschien is het dan mogelijk om een ander huis te kopen voordat je eigen woning definitief (dus zonder voorbehoud) verkocht is. Vraag dit vooral na bij je hypotheekverstrekker. Een andere optie is om je spaargeld te reserveren zodat je in ieder geval een jaar lang dubbele woonlasten kunt betalen voor het geval je woning niet tijdig verkocht is. Heb je zelf geen spaargeld? Misschien kun je lenen van familie, kunnen je ouders een schenking aan je doen of kunnen zij garant voor je staan.

De kosten koper zelf betalen?

Sinds de afgelopen jaren zijn de regels voor het verkrijgen van een hypotheek behoorlijk aangescherpt. Jaren geleden konden wij in onze proeftijd van ons loondienstverband zonder enig spaargeld een hypotheek krijgen en ook de kosten koper en de verbouwingskosten werden moeiteloos meegefinancierd. Nu is dat heel anders. In 2017 kun je 101% van de woningwaarde financieren en vanaf 2018 is dat nog maar 100%. De kosten koper zul je dus uit eigen zak moeten betalen. Je moet dus sparen hiervoor. Een andere optie is, wanneer je geen tophypotheek neemt, de overwaarde van je huidige woning hiervoor te gebruiken. De bank kan je dan wellicht een overbruggingskrediet aanbieden welke direct na de overdracht van je huidige woning met de winst wordt afgelost.

Let op met de hoogte van je bod

Je kunt dus maar 101% (en vanaf 2018 100%) van de woningwaarde financieren. Let dus op met je bod! Als jij een fantastisch huis ziet waar je bijvoorbeeld € 300.000 op biedt en uit de taxatie volgt een woningwaarde van € 290.000, dan moet jij de € 10.000 zelf betalen. Als je niet over € 10.000,- aan spaargeld beschikt, kan dit dus een probleem zijn.

Ben jij ondernemer en heb jij een koopwoning? Hoe ging het aanvragen van de hypotheek bij jou als zelfstandig ondernemer? Ging het makkelijk of juist heel moeizaam? Laat het me weten bij de reacties.

mamalifestyleblog, mamablog , mamablogger, blog voor ondernemende moeders, eigen bedrijf, ZZP, mompreneur

Lees hier alles over onze huizenjacht, de aankoop van ons droomhuis en de verhuizing:

1. Op zoek naar een nieuw huis: daarom kochten we niet ons droomhuis

2. Hoe krijg je als ondernemer een hypotheek?

3. Met mijn gezin in de stad blijven wonen of verhuizen naar een dorp?

4. We hebben een bod uitgebracht on ons droomhuis!

5. Hebben we ons droomhuis gekocht? Is ons bod geaccepteerd?

6. Sparen voor een verhuizing naar een (andere) koopwoning

7. Definitief huis gekocht & ons huis staat te koop

8. Ik ga met mijn gezin verhuizen van een stad naar een dorp

9. Thuiswerken vanuit kantoor aan huis

10. Verhuisblog 1: appartement verkocht, adreswijzigingen, keuken gekocht en verbouwingplanning

11. Waarom ik blij ben dat ik naar een dorp met amper winkels verhuis

12. Verhuisblog 2: verhuisservice regelen en de sleuteloverdracht van ons nieuwe huis

13. Schoonmaakroutine in mijn nieuwe huis (eengezinswoning)

14. Verhuisblog 3: verbouwingsupdate na 2 maanden + 39 foto’s van ons nieuwe huis!

 

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *